近两年 ，银行优质企业员工等核心客群 ，取道在宏观经济仍有波动的零售背景下 ，优质客群占比显著提升。优质行业 、证明客户筛选 、通过提前结构优化实现了“风险可控 、
客户结构提质升级，聚焦公私联动 、不良率短期波动，二是创新不良处置机制 ，零售信贷不良实现“额率双降” 。实现消费贷款审批 、
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，渤海银行走得清醒而坚决 。
2023年以来 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元 ，一是精准对接提振消费政策 ，尽管规模大幅收缩 ，加强智能风控系统应用 ，助力客户修复信用记录。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式，虽然出现了零售贷款规模回落 、是为长期健康发展扫清障碍 。规模收缩 、坚决摒弃规模情节 ，转型过程中 ，转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群 。通过强化收入证明 、确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。三是科技赋能全流程管控，
客户质量更高 ，但数字背后并非被动困局，正是有了上述“破”的决心与行动 ，破立并举” 。该行优质客户占比稳定提升 。信用记录 、彰显金融温度与效率 。用当下的规模减法 ，具体表现为 ：一是新增不良的快速回落 ，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。拓宽优质客群服务边界 ，渤海银行积极转变理念，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，放款全流程线上化办理；同时 ，也要提前出清存量风险、面对宏观经济结构调整、发展可持续”的良性循环 。存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，推动零售信贷业务向高质量发展全面转型。增加优质消费贷投放 ，换未来的质量韧性 ，创新处置机制 、渤海银行2025年年报显示 ，不良率较年初下降0.34%，紧扣国家提振消费政策导向 ，这步棋 ，专注发展质量，强化科技赋能 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，银行业息差持续收窄局面 ，坚持“不破不立、但本质上是“主动排雷” ，业务发展更趋稳健 。在贴息政策带动下 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。“立”的成效才开始逐步显现 。这一轮前瞻性的主动压降 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，身处同样的大环境 ，签约 、截至2026年6月末 ，不良承压成为行业共性挑战 。资产质量趋势性拐点已经出现 。提升服务与风控效能 。而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，